住宅ローンの怖さとは
資金計画でしっかりと現状把握をする
こんにちは。
相塲工務店の相塲です。
弊社は鹿児島市で、注文住宅、リフォームを展開しております。
自然素材はもちろん、高性能住宅や、設計の工夫で住んだ後を大事にした家づくりを皆様にご提供しています。
今回の記事は以下のような方に向けて書いています。
・住宅購入を検討している
・住宅ローンについて知りたい
・今後のローン状況を抑えておきたい
このような方は、最後までお読みください。
目次
１ 昨今の住宅ローン情勢
２ 金利上昇がもたらすこと
３ 家に住んだ後の費用
４ まとめ
１ 昨今の住宅ローン情勢
コロナ後のインフレを抑制するために、アメリカの中央銀行（FRB）が急ピッチで利上げを進めてきたため、アメリカの住宅ローン金利は日本では考えられない高水準にあります。
実はアメリカ人の90％以上が固定金利で住宅ローンを借りていると言われています。
ゆえ、アメリカでは、すでにこれまでに家を買っている人はどれだけ金利が上がろうとも全くダメージを受けることはありません。
一方で、アメリカとは比較にならないぐらい金利が安いここ日本では、固定金利を選ぶ人は全体の20％ぐらいしかおらず、大部分の方がいわゆる変動金利で住宅ローンを借りていると言われています。
どうやらこれがインフレを抑制するために全世界的に利上げが進んでいった中、唯一日本だけが利上げが出来ない理由の一つになっているようです。
物価と同じように賃金が上がっていない中、利上げを実行してしまうと、たちどころに住宅ローン破綻する人が続出する可能性が高いからです。
ゆえ、どれだけ物価は上がろうとも、日本銀行が利上げをする可能性は低い。と言れているのですが、とはいえ、その可能性は0ではないので、もし実行するとなると一体どうなるか？
その部分を今回は考えていきたいと思います。
２ 金利上昇がもたらすこと
例えば、利上げが起こり返済額が来月から急に数万円も上がってしまうとしたらあなたならどうしますか？
もちろん生活にゆとりがある方なら別段問題はないでしょう。
計画的に貯金が出来ている方なら繰上げ返済によって返済額の調整が出来るので別段問題はないでしょう。
しかし、返済が上がると困る状況に陥りそうなのだとしたら、金利が上がっても返済額は上がらないように返済期間を延ばしてもらうしか方法はありません。
つまり、いつまで経ってもローンが終わらないという状況になります。
その結果、利息の支払いがどんどんどんどん膨らんでいくというわけですね。
また利上げによる返済額アップが厳しい状況になるような予算で家を建ててしまっているとしたら、これから先に待ち構えていることに後手の対応しか出来なくなってしまいます。
例えば、
・家のメンテナンス費用
・家電製品の買い替え費用
・車の買い替え費用
・子供たちの進学費用
などが挙げられます。
３ 家に住んだ後の費用
家のメンテナンスをするために、リフォームローンを組むとなれば、おそらく毎月2万円前後の支払いが今後10年ほど住宅ローンに上乗せされることになるでしょう。
それに加えてエコキュートやエアコンなどの価格が高い製品を買い換えるとなり、これもリフォームローンでいくとしたらさらに1万円ほどが上乗せになります。
また、不運にもこれらと同じタイミングで車を買い換えないといけないとしたら、さらに毎月の出費増え、相当厳しい家計になってしまうのではないでしょうか。
子供たちの教育費に関しては中学を卒業するまではそこまで大きなものではありません。
仮に子供を大学に行かせてやろうとお考えであれば、高校はそれなりに出費が増えると想定しておいた方がいいと思います。
ましてや大学に行くとなると授業料だけじゃなく家賃や光熱費、そして生活費も負担してやらないといけませんからね。
ゆえ、家を建てる時には、こういったことまで想定した上で予算を設定し、
住宅ローンを選ぶことをオススメしているというわけです。
そこまでゆとりある家計じゃないにもかかわらず、これから先の出費のことまで考えないで家を建ててしまうと、間違いなく死ぬまでずっとローンに縛られたまま生きていくことになってしまうだけですからね。
そんなわけなので、家を建てる時には金利上昇のリスクを織り込んで考えつつ、
家を建てた後に必要となる費用をどのように準備していくかまで考えた上で家づくりの計画を立てていただけたらと思います。
それが「資金計画」というやつです。
まずは「資金計画」からスタートしましょう。
４ まとめ
いかがでしたでしょうか。
今回は住宅ローンや金利、家に住んだ後にかかる費用について解説しました。
先行きが不透明の中、注文住宅での家づくりを進めていくのは不安が大きいと思います。
それを数字を算出することで、可視化するため「資金計画」をオススメしています。
こだわりの住宅を手に入れたはいいものの、住宅ローンが一生付きまとうことにならないよう、しっかりと現在地を把握してもらいたいと思います。
それでは。
今回も最後までお読みいただきありがとうございます。
また次回配信もお楽しみ♪